契約台数が９台以下の自動車保険はノンフリート契約（１０台以上はフリート契約）と呼ばれています。多くの個人の方が契約されている自動車保険はノンフリート契約です。

ノンフリート契約では、「１～２０等級の区分」、「無事故・事故有の区分」により保険料が割増・割引されるノンフリート等級別料率制度が採用されています。

自動車保険を理解する上でノンフリート等級別料率制度を確認しておくことは非常に重要ですので、今回解説したいと思います。どのようなルールで自動車保険の等級（割増引）が上がり下がりするのかを知って頂ければと思います。

１．等級の決定方法

ノンフリート等級は１等級を下限、２０等級を上限としています。新規契約の場合は６等級(S)若しくは７等級(S)からスタートして、更新前の契約に事故が有ったか無かったかで、次契約の等級は下記の通りになります（保険期間が1年間の場合）。

１）更新前契約に事故がなかった場合

更新前の契約に１年間保険事故がなかった場合、等級が１つ上がります。
例えば、１０等級の契約で１年間保険事故がなければ、次契約の更新時には１１等級になります。

 ２）更新前契約に事故があった場合

更新前の契約に事故があった場合、事故の種類によって次契約の等級が異なります。

〇「３等級ダウン事故」があった場合
次契約の等級は３つ下がります。
例えば、１０等級で契約で「３等級ダウン事故」があった場合、等級が３つ下がり次契約の更新時には７等級になります。

〇「１等級ダウン事故」があった場合
次契約の等級は１つ下がります。
例えば、１０等級で「１等級ダウン事故」があった場合、次契約の更新時には等級が１つ下がり９等級になります。

〇「ノーカウント事故」があった場合
事故がなかった場合と同様に次契約の等級は１つ上がります。
例えば、１０等級の契約で「ノーカウント事故」があった場合、保険事故が無かった時と同様に等級が１つ上がり次契約の更新時には１１等級になります。

２．保険事故の種類

保険事故とは保険会社に保険金の支払責任がある事故のことをいいます。その種類は下記の３つです。

１）１等級ダウン事故

下記の事由で車両保険金のみが支払われる事故を「1等級ダウン事故」といいます。「1等級ダウン事故」があると次契約の等級が1つ下がります。
例）
〇盗難
〇火災・爆発
〇台風・洪水・高潮
〇落書き
〇飛び石
以前は「1等級ダウン事故」は「等級据え置き事故」といい次契約の等級が変わりませんでしたが、等級制度の改定により１等級ダウン事故となり、１つ等級が下がる事故になりました。
『『等級据え置き事故』はなくなった!?』

２）ノーカウント事故

下記の保険事故または下記の組み合わせの事故を「ノーカウント事故」といいます。次契約の等級に影響はなく、その他の事故がなければ、1つ等級が上がります。
〇対人臨時費用
〇人身傷害
〇傷害一時金保険
〇弁護士費用特約
〇ファミリーバイク特約
〇個人賠償責任特約　etc

３）３等級ダウン事故

上記１等級ダウン事故、ノーカウント事故のいずれにも該当しない事故を「3等級ダウン事故」といいます。「3等級ダウン事故」があると次契約の等級が3つ下がります。

３．ノンフリート等級別割増引率表

１～２０等級に適用される割増引率、また初めて契約する場合に適用される割増引率は下記の通りです。

※上記表は2017年6月現在の東京海上日動の割増引率表であり、将来変更になることがあるとともに、保険会社によって異なる場合があります。

４．事故有係数適用期間の決定方法

更新前の契約に１等級ダウン事故及び３等級ダウン事故があった場合、等級が下がるだけでなく、無事故の場合より割引率が低い「事故有の割引率」が適用されます。

７等級以上の契約で「事故有の割引率」は適用され、更新前の契約時に１等級ダウン事故及び３等級ダウン事故が何件あったかで適用される年数も決まります。「事故有の割引率」を適用する年数を事故有係数適用期間といいます。

適用期間は最大６年です。また、事故有係数適用期間が０年の場合には「無事故係数」が適用されます。

具体的には下記の計算式で「事故有係数適用期間」を算出します。

１）前契約が無い場合

「事故有係数適用期間」＝０

２）前契約の保険期間が１年の場合

前契約の事故有係数適用期間－１＋前契約の３等級ダウン事故件数×３＋前契約の１等級ダウン事故件数×1
※『前契約の事故有係数適用期間－１』が０以下の場合、０となります。

上記の算出式を見ただけではイメージをしにくいとおもいますので、具体的な例を出してご説明したいと思います。

【例１】前契約に３等級ダウン事故１件があった場合
０－１※＋（１×３＋０×１）＝３
３年間事故有係数が適用されます。
※『前契約の事故有係数適用期間－１』が０以下なので０となります。

【例２】前契約に３等級ダウン事故２件があった場合
０－１※＋（２×３＋０×１）＝６
※『前契約の事故有係数適用期間－１』が０以下なので０となります。
６年間事故有係数が適用されます。

【例３】３等級ダウン事故が２年連続であった場合
０－１※＋（１×３＋０×１）＝３
※『前契約の事故有係数適用期間－１』が０以下なので０となります。
次契約では事故有係数適用期間は３となり、更に３等級ダウン事故があると、
３－１＋（１×３＋０×１）＝５
５年間事故有係数が適用されます。

【例４】１等級ダウン事故があった場合
０－１※＋（０×３＋１×１）＝１
※『前契約の事故有係数適用期間－１』が０以下なので０となります。
１年間事故有係数が適用されます。

上記の例を図にすると下記のようになります。

上記の例を見て頂くと分かりますが、最大の割引率が適用される２０等級（６３％）から３等級ダウン事故を１件起こすと、事故有りの１７等級（３８％）が適用されます。

１件の事故で最大の割引率から事故無しの８等級より低い割引率に落ちてしまいます。

事故の際には支払われる保険金と保険料の上がり具合を慎重に吟味し、保険を使用するかしないかをシビアに判断する必要があると思います。

５．１年を超える長期契約の場合

自動車保険は１年を超える長期の契約が可能です。長期で契約する場合、「等級」や「事故有係数適用期間」の計算方法が１年契約の場合とは異なります。

１）長期契約の等級

長期契約の等級は下記の通り算出します。

①＋｛②－（③＋④）｝^※－（③×３＋④×１）
^※０を下回る場合は０

①前契約の等級
②前契約の保険期間
③前契約の３等級ダウン事故件数
④前契約の１等級ダウン事故件数

２）長期契約の事故有係数適用期間

（①－②÷２）^※＋（③×３＋④×１）－（②÷２）
^※０を下回る場合は０
注）上記計算式で算出された事故有係数適用期間は少数点第１位を切り上げて整数年とします。

①前契約の事故有係数適用期間
②前契約の保険期間
③前契約の３等級ダウン事故件数
④前契約の１等級ダウン事故件数

同一保険年度内に複数の保険事故があった場合等、更新後の契約に適用される等級、事故有係数適用期間が、長期契約と１年契約とで異なる場合があります。

具体的には下図の通りです。

【例１】３年目に３等級ダウン事故が２件発生した場合

【例２】１年目に３等級ダウン事故が１件発生した場合

６．等級制度の大幅改定

等級制度は多くの保険会社で2012（平成24）年10月から大きく改定されました。その内容を簡単にご説明します。

１）等級すえおき事故の廃止

事故の種類が下記の通り変更されました。

等級すえおき事故が廃止され、１等級ダウン事故となりました。

２）等級別料率制度改定

７等級以上で等級別の割増引率を『無事故』と『事故有』の２種類に分けました。同じ等級でも『無事故』と『事故有』では上記の通り割増引率が異なります。同じ等級でも『事故有』の方が割引率が低くなり、保険料は高くなります。

３等級ダウン事故１件で３年間、１等級ダウン事故１件で１年間『事故有』の割増引率が適用されます。

３）等級プロテクト特約の廃止

等級制度の改定に伴い、「等級プロテクト特約」が廃止されました。

７．割引率の下がり方

最後に事故無の状態から３等級ダウン事故が発生し、事故有の割増引率が適用された場合、どのくらい割引率が下がるのかをまとめたので、ご紹介します。

全てのパターンで３等級ダウン事故を起こすと割引率が19％以上下がります。最大で割引率が２６％下がりますので、1回の3等級ダウン事故が、かなり大きな保険料ＵＰにつながります。
 

まとめ

自動車保険の等級制度については、下記記事も参考になると思いますので、ご参照ください。
『自動車保険の等級制度（割引）についてよくある質問』
『自動車保険の等級（割引）を知人に譲ることができるか？』
『保険会社を変更（乗り換え）した場合、自動車保険の等級（割引）は引き継げる？』

最終更新日：2017年6月28日
No.13